KKDF ve BSMV nedir?
Bankanın ilan ettiği faizle gerçekte ödediğiniz oranın farklı olmasının sebebi bu iki kesintidir.
Bir bankadan %3,29 aylık faizle ihtiyaç kredisi çektiğinizde, taksitiniz %3,29 üzerinden hesaplanmaz. Araya iki yasal kesinti girer ve gerçek maliyetiniz belirgin biçimde yükselir.
KKDF — Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu
Tüketici kredilerinde ödenen faiz tutarı üzerinden %15 oranında alınır. Bir vergi değil, fon kesintisidir; amacı kaynakların üretime yönlendirilmesini desteklemektir. Bankanın gelirinden değil, sizin ödediğiniz faizin üzerine eklenerek tahsil edilir.
BSMV — Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi
Bankaların yaptığı işlemler üzerinden alınan bir vergidir. Kredilerde oran %5'tir ve yine faiz tutarı üzerinden hesaplanır. Fiilen krediyi kullanan kişiye yansıtılır.
Taksite etkisi
İki kesinti birlikte faizin %20'si kadar bir yük getirir. Yani ilan edilen faiz oranı 1,20 ile çarpılarak etkin oran bulunur ve taksit bu oran üzerinden hesaplanır.
| Kredi türü | KKDF | BSMV | Faize eklenen |
|---|---|---|---|
| İhtiyaç kredisi | %15 | %5 | %20 |
| Taşıt kredisi | %15 | %5 | %20 |
| Konut kredisi | %0 | %0 | — |
| Ticari kredi (TL) | %0 | %5 | %5 |
Somut fark
100.000 TL, 36 ay vade ve %3,29 aylık faiz varsayalım. İhtiyaç kredisinde taksit yaklaşık 5.250 TL, konut kredisinde ise aynı şartlarla yaklaşık 4.780 TL olur. Aradaki 470 TL'lik aylık fark, 36 ay boyunca yaklaşık 17.000 TL'ye ulaşır — tamamı bu iki kesintiden kaynaklanır.
Kredi hesaplayıcısı ödeme planında KKDF ve BSMV'yi ayrı sütunlarda gösterir; her ay tam olarak ne kadar vergi ödediğinizi görebilirsiniz.
Karşılaştırma yaparken
İki bankanın faiz oranını yan yana koymak yeterli değildir. Kredi türü farklıysa (örneğin biri konut, diğeri ihtiyaç) nominal faizler aynı olsa bile maliyetler çok farklıdır. Doğru karşılaştırma yıllık maliyet oranı ve toplam geri ödeme üzerinden yapılır.
Sık sorulan sorular
KKDF ve BSMV anaparadan mı alınır?
Hayır, yalnızca faiz tutarı üzerinden alınır. Her ay kalan borcunuza işleyen faiz hesaplanır ve bu faizin %15'i KKDF, %5'i BSMV olarak eklenir. Anaparanız bu vergilere tabi değildir.
Konut kredisinde neden alınmıyor?
Konut edinimini desteklemek amacıyla konut kredileri her iki kesintiden de muaf tutulmuştur. Bu, aynı nominal faiz oranıyla konut kredisinin ihtiyaç kredisinden belirgin biçimde ucuz olmasının temel sebebidir. Ticari TL kredilerinde ise KKDF alınmaz, BSMV %5 olarak uygulanır.
Krediyi erken kapatırsam vergileri geri alır mıyım?
Geri almazsınız ama ödemezsiniz. Erken kapatma durumunda kalan vadeye ait faiz hiç doğmayacağı için o faize bağlı KKDF ve BSMV de doğmaz. Yalnızca o güne kadar işlemiş olanları ödersiniz.
Yıllık maliyet oranı ile faiz oranı aynı mı?
Değildir. Faiz oranı yalnızca bankanın kâr payını gösterir. Yıllık maliyet oranı ise faiz, KKDF, BSMV, dosya masrafı ve zorunlu sigortaların tamamını içerir. Kredi tekliflerini karşılaştırırken bakılması gereken sayı budur.