Kredi taksiti hesaplama
Tutar, vade ve faizi girin. KKDF ile BSMV'yi faizden ayrıştırıp gerçek maliyeti ve ay ay tam ödeme planını görün.
Taksit nasıl hesaplanır?
Türkiye'de tüketici kredileri eşit taksitli (anüite) yöntemle hesaplanır. Her taksit aynı tutardadır, ancak içindeki anapara ve faiz payı zamanla değişir: ilk taksitlerde ağırlık faizdedir, vade ilerledikçe anapara payı artar.
Kritik nokta şudur: taksit hesaplanırken kullanılan oran, bankanın ilan ettiği faiz değil, KKDF ve BSMV eklenmiş etkin orandır. Bu iki vergi her ay yalnızca o ayın faiz tutarı üzerinden hesaplanır, anaparadan alınmaz.
Kredi türüne göre vergiler
| Kredi türü | KKDF | BSMV | Faize eklenen |
|---|---|---|---|
| İhtiyaç kredisi | %15 | %5 | %20 |
| Taşıt kredisi | %15 | %5 | %20 |
| Konut kredisi | %0 | %0 | — |
| Ticari kredi (TL) | %0 | %5 | %5 |
Kredi karşılaştırırken nelere bakmalı?
- Toplam geri ödeme — aylık taksit değil, vade sonunda ödeyeceğiniz toplam belirleyicidir.
- Masraflar — dosya masrafı ve zorunlu sigortalar teklifi pahalılaştırır; detay bölümünden ekleyin.
- Vade uzatmanın maliyeti — vadeyi uzatmak taksiti düşürür ama toplam faizi ve dolayısıyla vergiyi artırır.
Ödeme planını okumayı öğrenin
Eşit taksitli kredilerde her taksit aynı tutardadır ama içeriği sürekli değişir. İlk taksitlerde ödediğinizin büyük kısmı faizdir; anapara çok yavaş erir. Vade ilerledikçe denge tersine döner.
Bunun pratik sonucu şudur: 36 aylık bir kredinin 12. ayında borcunuzun üçte biri değil, yaklaşık dörtte biri kapanmış olur. Erken kapatmayı düşünüyorsanız ödeme planındaki kalan borç sütununa bakın — bu sütun, o taksitten sonra kapatmanız halinde ödeyeceğiniz yaklaşık anaparayı gösterir.
Erken kapatma
Krediyi vadesinden önce kapattığınızda kalan vadeye ait faiz hiç doğmaz; dolayısıyla o faize bağlı KKDF ve BSMV de doğmaz. Yalnızca o güne kadar işlemiş faizi, vergileri ve varsa erken kapama komisyonunu ödersiniz. Tüketici kredilerinde erken kapama komisyonu için yasal bir üst sınır bulunur.
Elinizde toplu para varsa erken kapatmak genellikle mantıklıdır, çünkü kredi faizi çoğu zaman mevduat getirisinin üzerindedir. Karşılaştırmayı yaparken kredinin yıllık maliyet oranını, mevduatın ise stopaj sonrası net getirisini kullanın.
Sabit ve değişken faiz
Tüketici kredilerinde faiz kural olarak sabittir: sözleşmede belirlenen oran vade boyunca değişmez, taksitleriniz baştan bellidir. Konut kredilerinde ise değişken faizli ürünler de sunulabilir; bu tür kredilerde oran belirli bir referansa bağlı olarak dönemsel şekilde güncellenir.
Değişken faiz, oranların düşeceğini beklediğiniz dönemde avantajlı olabilir ama taksitiniz öngörülemez hale gelir. Uzun vadeli bir yükümlülükte öngörülebilirliğin değeri genellikle olası faiz kazancından yüksektir.
Kredi notunun etkisi
Bankalar size sunacakları faiz oranını kredi notunuza göre belirler. Aynı bankada aynı üründe iki farklı kişiye farklı oran teklif edilmesinin sebebi budur. Kredi notunu etkileyen başlıca unsurlar: ödemelerin zamanında yapılması, kredi kartı limit kullanım oranı, mevcut borç yükü ve bankayla ilişki süresi.
Başvuru öncesinde birkaç ay boyunca kart limitinizin yarısından azını kullanmak ve gecikme yaşamamak, teklif edilen faizi düşürebilir. Aynı anda çok sayıda bankaya başvurmak ise ters etki yapar.
Yeniden yapılandırma
Taksitleri ödemekte zorlanıyorsanız, gecikmeye düşmeden bankanızla görüşün. Vadeyi uzatarak taksit düşürülebilir; ancak bu toplam faizi ve dolayısıyla ödeyeceğiniz KKDF ile BSMV'yi artırır. Yapılandırma bir çözümdür ama bedava değildir.
Gecikmeye düşmeden hareket etmek önemlidir: gecikme hem kredi notunuzu düşürür hem yasal takip sürecini başlatır.
Kredi başvurusu öncesi kontrol listesi
- Doğru türü seçin. Konut alıyorsanız ihtiyaç kredisi yerine konut kredisi kullanın — sadece KKDF ve BSMV farkı bile ciddi tasarruf sağlar.
- Sigortanın zorunlu olup olmadığını sorun. Hayat sigortası çoğu tüketici kredisinde zorunlu değildir; zorunluymuş gibi sunulması halinde itiraz edebilirsiniz.
- Toplam geri ödemeyi karşılaştırın. Aylık taksit tek başına yanıltıcıdır.
- Taksit/gelir oranını gözetin. Toplam kredi taksitlerinizin net gelirinizin yarısını aşmaması genel kabul gören bir sınırdır.
Sık sorulan sorular
KKDF ve BSMV nedir?
KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), bireysel kredilerde ödediğiniz faiz tutarı üzerinden alınan yasal kesintilerdir. Tüketici kredilerinde KKDF %15, BSMV %5 oranındadır. Bunlar anapara üzerinden değil, yalnızca faiz üzerinden hesaplanır.
Bankanın söylediği faizle ödediğim aynı mı?
Hayır. İlan edilen aylık faiz oranının üzerine KKDF ve BSMV bindiği için gerçek maliyetiniz faizin 1,20 katıdır. Örneğin %3,29 faizle kullanılan bir ihtiyaç kredisinde taksit, %3,948'lik bir orana göre hesaplanır. Bu hesaplayıcı taksiti bu etkin oran üzerinden bulur ve iki vergiyi ödeme planında ayrı sütunlarda gösterir.
Konut kredisinde de bu vergiler var mı?
Hayır. Konut kredilerinde KKDF ve BSMV oranı sıfırdır. Bu, konut kredisinin aynı nominal faizle ihtiyaç kredisinden belirgin şekilde ucuz olmasının temel nedenidir. Ticari TL kredilerinde ise KKDF alınmaz, BSMV %5 olarak uygulanır.
Yıllık maliyet oranı ne anlama geliyor?
Yıllık maliyet oranı, faiz ve masrafların tamamını dikkate alarak kredinin gerçek yıllık maliyetini gösterir. Sadece aylık faize bakarak kredi karşılaştırmak yanıltıcıdır; dosya masrafı ve sigorta gibi kalemler eklendiğinde düşük faizli görünen bir teklif daha pahalı çıkabilir.
Erken kapatırsam ne olur?
Krediyi erken kapattığınızda kalan vadeye ait faiz, KKDF ve BSMV'yi ödemezsiniz; yalnızca o güne kadar işlemiş olanları ve varsa erken kapama komisyonunu ödersiniz. Ödeme planındaki kalan borç sütunu, herhangi bir taksitten sonra kapatmanız halinde ödeyeceğiniz yaklaşık anaparayı gösterir.
İlgili rehberler
- KKDF ve BSMV nedir, faizi nasıl etkiler?
- Konut kredisi mi ihtiyaç kredisi mi?
- Net maaş hesaplama — taksit/gelir oranı için